Retraite et enfants : l’impact sur vos droits (régime général et régimes alignés)
La retraite ne dépend pas uniquement de votre carrière professionnelle : la vie familiale, et en particulier le fait d’avoir des enfants, influence directement vos droits. Le système français prévoit plusieurs dispositifs permettant d’améliorer votre pension. Les connaître vous aide à anticiper votre retraite.
Pour un accompagnement personnalisé et une analyse complète de vos droits, vous pouvez consulter nos services sur PrépaRetraite.
Trimestres supplémentaires : maternité, adoption et éducation
Chaque enfant ouvre droit à des trimestres supplémentaires :
4 trimestres pour la maternité ou l’adoption (attribués à la mère ou au parent adoptant).
4 trimestres pour l’éducation (attribués par défaut à la mère, partageables entre parents depuis 2010).
➡️ Exemple : deux enfants = 16 trimestres supplémentaires.
Cas des enfants morts-nés : toute mère d’un enfant mort-né peut bénéficier d’une majoration de 4 trimestres de retraite au titre de la maternité.
À noter que depuis la réforme des retraites de 2023, 2 des 4 trimestres de majoration pour l’éducation sont automatiquement attribués à la mère, y compris lorsqu’il y a une demande de partage.
L’option choisie, et ce pour chaque enfant, doit être exprimée par les parents dans un délai bien particulier : dans les 6 mois à partir du 4ème anniversaire de la naissance ou de l’adoption de l’enfant. Cela se matérialise par un formulaire de déclaration.
Attention : ces trimestres ne sont pas comptabilisés comme des trimestres cotisés pour apprécier les carrières longues !
Majoration de pension dès 3 enfants
Les parents ayant élevé au moins 3 enfants bénéficient d’une majoration sur leur pension, dans les régimes de base comme dans les régimes complémentaires.
Le cas des enfants morts-nés est pris en compte dans le calcul et l’application de la majoration.
Les enfants doivent avoir été élevés au moins 9 avant leur 16ème anniversaire pour que la majoration trouve à s’appliquer.
Exemple : la CNAV et la CNAVPL octroient une majoration de 10 % sur les pensions à partir du 3ème enfant.
Dans le régime complémentaire Agirc-Arrco, il convient de distinguer les droits acquis avant le 1er janvier 2012 et après. Le taux de majoration varie en fonction de cette date pivot.
À noter : cette majoration est imposable.
Cas particuliers : enfants en situation de handicap
Élever ou avoir élevé un enfant en situation de handicap peut, sous certaines conditions, vous octroyer une majoration de 8 trimestres au maximum pour enfant handicapé.
Ces trimestres sont attribués si :
L’enfant présente une incapacité permanente d’au moins 80 % ;
Le parent assume la charge effective et continue de l’enfant.
Ces trimestres viennent s’ajouter aux trimestres classiques pour enfants et peuvent également se cumuler avec les périodes de congé parental. Ils contribuent à améliorer la durée d’assurance.
Congé parental d'éducation
Les parents optant pour un congé parental à temps plein peuvent bénéficier de trimestres supplémentaires pour le calcul de leur retraite.
Un trimestre d’assurance retraite est ainsi attribué pour chaque période de 90 jours de congé parental. Chaque année, jusqu’à 4 trimestres peuvent être validés, pour un maximum de 12 trimestres sur l’ensemble de la période du congé (soit 3 ans). Ces trimestres sont assimilés, et non cotisés.
Quid de leur prise en compte pour les carrières longues ?
Si vous avez perçu des aides de la CAF pendant votre congé parental vous permettant d’être affilié à l’AVPF (Assurance Vieillesse des Parents au Foyer), certains trimestres octroyés peuvent alors être pris en compte depuis la réforme des retraites de 2023 (dans la limite de 4 trimestres).
Attention : ces trimestres ne se cumulent pas avec les trimestres de majoration de durée d’assurance accordés au titre de la naissance, l’adoption et l’éducation !
Nos experts PrépaRetraite peuvent vous accompagner pour identifier et valoriser ces périodes.
Surcote parentale : compenser l'impact de la réforme de 2023
Avec la réforme des retraites repoussant l’âge légal à 64 ans (pour les générations nées à partir de 1968) et augmentant le nombre de trimestres requis, les majorations de durée d’assurance pour enfants perdent en utilité, car les mères doivent cotiser deux années supplémentaires, soit 8 trimestres.
Pour compenser, la surcote parentale permet aux assurés ayant au moins 1 trimestre de majoration et une carrière complète de bénéficier d’une surcote dès 63 ans.
Le montant est de 1,25 % par trimestre accompli pendant cette période, soit jusqu’à 5 % pour l’année d’activité.
Conclusion
Avoir des enfants peut augmenter vos droits à la retraite grâce aux trimestres supplémentaires, aux majorations et aux dispositifs particuliers comme l’AVPF. Bien connaître ces règles permet de mieux préparer votre avenir.
Pour un accompagnement complet et personnalisé, découvrez nos services sur PrépaRetraite.
